Un 10.4% aumentó en 12 meses el número de personas (20.764) deudoras del sistema financiero por cada 100 mil habitantes en la región de Ñuble, según revela la sexta versión del Informe Anual de Estadísticas Regionales del Sector Financiero, que elabora la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). El promedio nacional, en tanto, registró una tasa de 48.741 este año, con un alza de 2,0%.
Asimismo, la cartera de consumo anotó una caída de 7,4% en la región, la mayor del país, exhibiendo una contracción promedio de 2,0% a nivel nacional. Por otra parte, la deuda promedio de vivienda aumentó en 15 regiones; donde las mayores alzas se registraron en Maule (4,6%), Los Ríos (4,5%) y Ñuble (4,3%).
¿Es negativo este comportamiento? ¿Es conveniente endeudarse? ¿Los ñublensinos están gastando más de lo que tienen? ¿Es posible “salir” de las deudas una vez que las mismas toman el control de nuestras finanzas?
Lo primero que se debe tener presente es que la deuda es algo que debe ser analizado con inteligencia, ya que la rapidez en conclusiones del tipo “la deuda siempre es nociva” puede llevar a grandes equívocos, muy nocivos para las finanzas personales.
En efecto, existe lo que podríamos llamar un pensamiento unidireccional con respecto al tema y por eso conviene partir identificando los diferentes tipos.
La deuda ficcional es la más común y nociva de todas, pues es aquella que se contrae para vivir por encima de las posibilidades, creando un mundo de “ficción” que no tiene correlato con lo que se gana por mes. Otra es la que podríamos llamar deuda “hormiga”, que nace por la desorganización en las finanzas personales que llevan a pedir pequeños préstamos, pero que sumados forman parte de una bola de nieve que se vuelve muy difícil de cubrir.
Un tercer tipo, muy frecuente en Chillán –ciudad caracterizada por los bajos ingresos de su fuerza de trabajo- es la deuda de subsistencia, aquella que se contrae para poder llegar a fin de mes sin ningún tipo de lujos. Finalmente, un cuarto tipo es la deuda para invertir, donde el dinero proveniente del endeudamiento no se usa para consumir, sino para invertirlo en algún negocio u oportunidad. De los cuatro tipos, esta es la única que puede conducir a un crecimiento genuino del patrimonio, pero hay que estar muy seguro para llevarla a cabo y tomar siempre los recaudos en términos de medir el margen de garantía por sobre el capital invertido.
Con esta claridad, conviene entonces atender a dos recomendaciones básicas. Primero, partir por un acto elemental como es clarificar la situación financiera. Negar la realidad por la vía de la “desprolijidad financiera” es el primer y mayor error. Y segundo, eliminar los vehículos de acceso al crédito inmediato, como las tarjetas o los préstamos automáticos y si se cuenta con varias tarjetas, la recomendación es quedarse solo con una. Puede costar en un principio, pero es la única manera de frenar el aumento de los pasivos.
Nadie quiere vivir tapado por deudas. Nadie quiere sentir angustia todos los meses cuando llegan los resúmenes de las tarjetas de crédito. Nadie quiere estar en Dicom. Pero para que ello ocurra se necesita fuerza de voluntad para resistirse al embate consumista y sobre todo, aumentar la cultura financiera para entender los distintos tipos de deuda que debemos evitar.
